买保险所应考虑的几个问题（一）

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作者：陈勇

财务保障顾问、投资顾问

联系电话：416-3004768

在从事理财工作过程中，总是会遇到客户或是潜在客户寻问有关购买保险的一些相关问题。下面就简要做一些这方面的介绍。我个人认为，对一般投保人来说，只有弄清楚以下几个问题之后，才有可能买到比较合适的保险。

一、什么时候买？

在给客户介绍保险产品在家庭理财中的重要性的时候，经常会有人问我：“我这么年轻，有必要买保险吗？”实际上，大家都知道，保险的主要功能是保障，也就是防范风险。我相信这个世界上没有人（即使有，也应该是非常非常少）购买保险的出发点是为了得到保险赔偿，而是为了一旦有突发的意外出现，保险赔偿可以对家庭经济起到保障的作用，不至于让家人在失去亲人在感情上遭受痛苦的同时，还要在经济上承受压力。而意外的突发事件却从来没有注定要发生在年老的人身上，年轻人同样有可能遇到意外的风险。所以，我个人认为因为年轻而觉得不需要买保险的观点存在一定的问题。

从保险的层面来看，任何年龄段的人都需要保险。人都有生老病死这些事，不能说年纪轻的就不生病不会遇到风险不会向世界说再见，只是概率问题。也正因为这个概率问题，年轻的时候买保险费用就很低，反而是一个非常好的买保险的时间段，而且保险公司的保险产品也会因为通涨等因素有所上调，更何况没人知道什么时候风险将会出现，总之，买保险宜早不宜迟。

当然，对于不同年龄段的人，保险的侧重点会有所不同，这是非常正常的。比如，在给小孩买保险时，父母就应该考虑小孩年龄小保费便宜的优势，侧重保单资产的增值问题，重点考虑分红保险（而且是侧重未来增值空间更大的分红类或盈利报酬类的保险），让资产有更长的时间免税复利增值。另外，小孩暂时是不为家庭创造收入的个体，但一旦出现疾病等却会给家庭经济带来负担，因此在家庭经济许可的情况下，再考虑一个小孩大病保险就基本上够了。当然，在给小孩考虑保险的时候，更重要的是要为父母亲自己考虑保险。因为未成年孩子的父母所承担的家庭责任更大在家庭中所扮演的角色更为重要，一旦大人出现意外或是疾病，对家庭收入和经济的影响甚至是灾难性的，所以买保险一定要先成人后小孩（加拿大许多保险公司审批未成年人保险的时候，假如父母亲没有保险，小孩的保险是得不到批准的）。那么，未成家的年轻人是否不需要保险呢？也还是需要的。因为成年人，首先就得为自己负责，即使未成家，但出现意外或是疾病的风险最起码是不能把这种风险转嫁到父母亲身上去，父母亲养育自己已经费尽心思和金钱，不能再让父母亲再把最后的养老的积累也花光了。年轻人有了保险，最起码能够对父母亲起到一定的保护作用，早期规划保险，也为将来成家减小一些负担，是一个有眼光有良好理财习惯的表现。那么老年人是否需要保险呢？当然也需要了。虽然年纪大了，保费比较高，但有了保险，起码不会为自己的生病、看护、后事等事项给子女带来经济上的压力，而且如果有多余的资产，也可以考虑通过保单的传导，达到资产的免税转移的目的。

保险不仅仅是每个月交一点保费那么简单，每个人都要明白，保险实际上是爱心、责任心、孝心等人间真爱的集中体现，也是家庭理财的一个极端重要的金融工具。所以，不管什么样年龄段的人都要有属于自己的保险，让家庭理财更合理更完善，让人间真爱充分延伸。

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（本文只作为信息参考，并不构成任何具体投资理财建议，亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为，请事先咨询专业合格的理财顾问，或与本人联系单独面谈。）