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怎样才算精明买车保险?移民买汽车保险的8大误区是什么?

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发表于 2010-11-18 20:46 | 显示全部楼层 |阅读模式
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本帖最后由 荣格 于 2010-11-18 20:56 编辑
9 D% j: O) X; x3 J- x- Y& b
3 R% ]: o% }- n; p% ?精明买车保

" i2 P0 m) N( e$ k

6 s/ ?! [* z0 j
5 E1 v: @" B; f" U9 F0 B在加拿大,私家车是人们出行的主要工具,购买汽车保险跟普罗大众的生活息息相关。 5 b7 T/ @2 a7 d
但不少人对汽车保险的认知有限,有许多似是而非的误解,从事保险经纪行业20多年,现任Ampex General Insurance Brokers Ltd.总裁的Raymond Leung特别为读者厘清一些常见的迷思。
- H5 @$ X5 _" M: b

$ M' {5 @, A+ A# F文:李启文图:资料图片设计:明报美术组
( V1 p: {* }& ]% A$ c5 K

( t0 T) Z2 d& F* @5 V3 [Raymond指出在安省购买汽车保险通常有三个途径:第一是客户直接和保险公司联系,例如一些银行的保险公司。
: H. A) l& y. _第二就是通过代理商(agent),其主要代理某一个公司的保险,通常不会卖其他公司的保险或是金融产品。
3 l2 E1 Z7 [% f第三是通过经纪人(broker)或经纪人公司,他们可以同时卖不同公司的保险产品。
, R; o& Y+ _: m7 [0 B9 v

! p4 o' r% s# \Raymond认为后二者的好处是可以向客户提供专业意见,尤其是经纪人,他们通常可以提供几家甚至10几家公司的产品供用户比较选择,而一般消费者是很难自己去逐家询问比较的。
- N$ K$ D. `4 o, x/ d- T9 H( X他举例说,有的保险公司会对驾龄长,驾驶记录良好的消费者提供比较好的价钱。 + ^8 E, w8 R! ?
而每个保险公司的政策也经常更新,保险经纪通常会比较了解各个公司的最新情况。
) q9 Z. a' M0 @# t6 U5 s, w' g8 B/ w

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厘清大迷思

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迷思1:消费者通过参加团体可以买到比较便宜的汽车保险
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1 m1 j$ e) V% G2 ]8 i
其实不一定,Raymond解释说,所有的协会,无论是医生、律师、工程师协会,都不是因为购买汽车保险而专门成立的,只是他们成立后希望为会员谋取更多的福利,所以会跟某家保险公司协商取得一定的优惠。
: v# }! G  D  ]" `' s9 G3 {但是参加协会是否就能购买到比较便宜的汽车保险就因人而异了。

6 r& m# G6 ]: U: o" X
  a! E' d7 r7 |首先保险公司给的优惠是看整个协会的平均记录,如果协会相当一部分人的记录都不太好的话,那么优惠并不是那么多。 9 i% l( H% v5 r  _+ Q) N
如果你本身记录很好,比协会的平均水平都好,那么你参加了,对降低保险费并没有帮助,当然如果你的记录不是那么好,那么参加协会就会对降低你的保险费有一定帮助。

5 \7 \2 q" m4 F; a, v, C" O$ z( f& ]6 e
就消费者参加团体是否会买到比较便宜的汽车保费,我们也咨询了安省华人汽车协会张义兴会长,他也表示了相同的看法,并提到协会用同一个折扣,他人的车祸会影响整个团体的保费。 ; g* l- T, C6 R- e# ]
所以买保险做功课不能免﹐必须货比三家。

3 N) E) K* {8 ^
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迷思2:车借给有合法驾照﹑车保的朋友驾驶,出了事故由對方負責。

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  @, l* V! ~  `
6 p* B# L) d) a# B0 ?1 ?7 tRaymond说,汽车保险是跟车的,如果别人借你的车开出了事故,具体赔偿跟自己开的情形是一样的。
- v% m2 P6 c1 V/ _! L& Z: Z
/ f3 V1 m- P# ]- [1 k' Y如果事故的责任在你朋友的话,那么第二年你的保费就会涨了。

  Q4 |2 `, v7 Y
7 n( [/ _6 F: o# d5 W至于你朋友自己的保费是否会涨,就视乎在该次事故中他的姓名有没有被保险公司记录在案。
. F1 Z/ p0 o. K2 I8 f

$ d5 @/ l6 w4 c. q1 s! ~另外如果你自己有汽车保险,临时租车,又没有购买保险,那你的三保会转移到所租之车上,当然出了事故就会对你将来的保险有影响。
6 u# j5 U1 T  f+ u! i

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迷思3:9月1日后安省的新保险标准使保費下降


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0 q0 m+ M% x' R+ d9 U1 q( S" ?
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+ }0 u8 c9 O- E- U1 D% k安省的保险业近年索赔支出(claim cost)一直呈上涨趋势,导致保险业整体成本大幅增加,而其中医疗费(accident benefit)支出上涨更是明显,有鉴于此,安省在今年9月1日推出新的汽车保险标准﹐其最显著的差别是医疗和复康福利减半﹐从原来的10万元减至5万元﹐护理人福利也相应减少﹐从7.2万元降至3.6万元。

- b6 D6 E& w- r* E7 j) G6 R4 k
3 u) Z* N: R3 B& L: a安省推出新标准,目的是促使保费下降,但实际对于大多数人来说﹐汽车保险费没有太大改变﹐但保障反而少了。   ~  ?% P) d5 D8 m
Raymond特别提醒消费者,看看是否需要就保费中的医疗费(accident benefit)部分购买高点的保额,通常5万跟100万医疗费(accident benefit)的保额每月交的保费也就是相差几元而已。

2 ^: L! a  r3 Z
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迷思4:車上的財物丟失,可由汽車保險赔偿
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属于车上固定的东西,比如汽车音响被别人偷了,就由汽车保险赔偿;但如果是暂时放在车上的东西,比如高尔夫球杆、电脑等在车上不见了,汽车保险就不会赔偿。 % @. ]" U0 L. S0 a* |! m7 J
但是有的保险公司会看消费者是否同时购买了家庭财产险(该险种通常有垫底费),如果购买了,保险公司会通过该保险来赔偿,当然是在扣除了垫底费之后,比如李小姐在购买汽车保险的同时,购买了保额3万的家庭财产险,垫底费为1000元,那么如果她的手提电脑在车上被人偷了,而手提电脑被认定为价值1500元,那么保险公司就会在扣除了1000元以后赔偿500元。
1 m5 T; Z* Q  f4 w

1 E* d% |! `9 E6 o  `) C4 F; T

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迷思5:如果我上一年的駕駛記錄很好。第二年我的保费就可以按一定的百分比递减。 & W# k/ V9 B' ^/ C2 t
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7 W7 N% i" u4 W

Raymond指出,在加拿大的一些省分,比如卑诗省的确是这样,有良好驾驶记录的消费者每年以5%的折扣递减,直至获得40%的折扣为止,但安省却不是这样。 9 }& J, E& D5 B
当然安省的保险公司也会有些折扣给消费者,但通常不是以每年相等的百分比递减。
. y+ `+ y  I8 S9 F2 A: k1 m0 \! ?

1 F: i0 |, N4 c# Z安省的保险公司有上百家,每家公司的险种、政策及面对的客户群都不同,且保险作为一种商品的特殊性在于它的价格因人而异,取决于年龄、性别、驾驶经验、汽车种类、居住地区等多种因素。
4 M8 Q- z! B0 P* V' g. n. A) p很多保险公司是以过去6年来看驾驶者的记录,如果6年都没事故和向保险公司索赔过,那么就是6星,6星通常就是最高的,但也有的保险公司会看驾驶者10年的驾驶记录。
) L" C- T) C8 d  e比如一个中年人,在其他条件相同的情况下,如果他具有6年良好驾驶记录,那么他一年的保费就会比他刚拿新牌时便宜约3000-6000元。
. S& T" L9 t1 P0 W: g# g/ M
8 J: ^! H" `1 Q. ^5 u6 O0 W
) G: g' E( w8 G

迷思6:雨雪天,汽车轮胎打滑造成的事故责任不在消费者 / g6 h, Z5 f8 u, v
# S- y1 V: Q- V
" D5 z2 @# G* _9 X. h

Raymond说,出现汽车轮胎打滑造成事故的情况,保险公司通常会认定事故责任在消费者,因为这跟驾驶不小心或者没置换雪胎防范恶劣天气有关,所以要由消费者来负责。
* T6 B. Z0 A: T6 o6 Q5 r- M  i5 b7 Y7 z" g& |
当然如果消费者和保险公司有不同的看法,可以到安省监管保险公司的部门投诉,也就是上文提到的省府财政委员会(Financial Services Commission of Ontario),问题还解决不了的话也可以诉讼到法庭。

& O% V) {8 N/ _0 |' A; g4 d5 F
/ a/ j3 o5 n& \- h
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迷思7:只有新车才需要购买全包,旧车购买三保(liability)就足够了8 o, X$ v' v& X% q1 {
& D0 I1 d( B! b/ s, y9 v9 d7 g

在汽车保险中,三保是强制性的,简单来说,三保的内容包含四大类:
. b/ o) r3 A8 o0 ?3 s
* `/ ?4 F: {& T( U一是保对方的人和车(third party liability),赔偿对他人的损害,一般保险公司要求一百万保额。
' f# b" n1 m0 V9 h8 x6 L% K" Y2 l
二是保自己的车或是财物被他人撞坏(direct compensation - property damage),# a) j2 \8 V0 K+ q9 c! O, F
) I0 ^' F0 t% ]
三是保自己车上的所有人(statutory accident benefits),人受伤时有错无错都保。
' x$ ]1 {& U0 R  T- r8 x+ M四是未买保险的车辆肇事(uninsured automobile),保障受保人在与无保险车辆的事故中所导致的损失得到赔偿。

4 M+ U" F9 {1 k9 m4 }3 c) X
0 o' T2 b3 S' Z- T+ U5 f9 O5 x* `5 M+ U
全保是三保加上含自己的车的撞车(collision)和火灾及偷盗(comprehensive)等保险/ h' |& F% [4 T; @4 x
0 `$ }1 t# k5 Z' u# h! L
全保是无论对错,或是丢失,火灾等,均能保自己的车,但全保有垫底费(deductible)。
% i- J( d1 l, M5 K4 \, u& o
+ K  C5 o0 s8 F9 N" ]6 o4 E4 ?  m0 L. x/ e; O
Raymond认为,选择全保或者三保是相当个人化的决定,按人们的一般思维,新车价值比较高,选择全保,旧车价值比较低,选择三保也是合理的。
+ E+ j: u; S* h但就他个人来说,他说他无论新旧车都选择全保,理由很简单,就是他是一个长期记录良好的驾驶者,他的全保的保费和他的三保的保费一年也只相差300来块,所以他自然选择全保。

, ^5 Q' g+ \: @  ~9 @) T/ ]
1 I4 N$ n3 G0 ~, K% C) n
7 w" r: \  t: E" d4 ?

迷思8:為降低保費,可以把地址改到费率较低的地区" o9 F0 I1 i5 Q/ v! C/ D
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. h3 r' K/ c; y7 _

地址会影响保费,因为居住环境恶劣、治安混乱的地区,车的损坏率及失窃率就高。

: @+ _* x/ S3 _7 e. ^, K) V# s
所以每个公司都有自己的一套系统,它以邮区编号为衡量标准。 7 C" \9 D- o2 Z0 d; o' t
但为降低汽车保费改地址属于违法行为,如果出了事故,保险公司会派侦探调查消费者是否住在那个地址。 * u& m  G/ h  W% ?$ V/ Q4 K
如果居住地址不属实,保险公司可以拒绝索赔并起诉消费者。
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