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本帖最后由 荣格 于 2010-11-18 20:56 编辑
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精明买车保 . k9 }0 f) U8 ^4 {3 r
, N0 Q2 D5 F. g7 |8 a在加拿大,私家车是人们出行的主要工具,购买汽车保险跟普罗大众的生活息息相关。 6 i9 M9 q9 R6 c/ S) n& u
但不少人对汽车保险的认知有限,有许多似是而非的误解,从事保险经纪行业20多年,现任Ampex General Insurance Brokers Ltd.总裁的Raymond Leung特别为读者厘清一些常见的迷思。 7 x7 |8 x- M% P% a ^ C/ `& R
! U! o) W4 g5 m文:李启文图:资料图片设计:明报美术组 + f; A1 }& V2 D2 W0 H1 |
; Z1 \+ l; `3 N7 }. FRaymond指出在安省购买汽车保险通常有三个途径:第一是客户直接和保险公司联系,例如一些银行的保险公司。 3 D2 E4 w/ Y2 D; j/ V7 e
第二就是通过代理商(agent),其主要代理某一个公司的保险,通常不会卖其他公司的保险或是金融产品。
/ X# @- N9 \7 c9 O* U第三是通过经纪人(broker)或经纪人公司,他们可以同时卖不同公司的保险产品。 $ Y9 u: U" ]" e a
6 [- J/ u; z V" v8 c; sRaymond认为后二者的好处是可以向客户提供专业意见,尤其是经纪人,他们通常可以提供几家甚至10几家公司的产品供用户比较选择,而一般消费者是很难自己去逐家询问比较的。
' x6 Z- N6 z4 h8 c他举例说,有的保险公司会对驾龄长,驾驶记录良好的消费者提供比较好的价钱。
4 V# x/ k* y& V' [. \- ~; ~而每个保险公司的政策也经常更新,保险经纪通常会比较了解各个公司的最新情况。
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5 W" i" Z) h* y$ }厘清大迷思
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迷思1:消费者通过参加团体可以买到比 较便宜的汽车保险 4 u# Z& O# R+ e, R, ^9 n2 \
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其实不一定,Raymond解释说,所有的协会,无论是医生、律师、工程师协会,都不是因为购买汽车保险而专门成立的,只是他们成立后希望为会员谋取更多的福利,所以会跟某家保险公司协商取得一定的优惠。 ; Y7 @- p3 r% w0 C& a. ~
但是参加协会是否就能购买到比较便宜的汽车保险就因人而异了。
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首先保险公司给的优惠是看整个协会的平均记录,如果协会相当一部分人的记录都不太好的话,那么优惠并不是那么多。
/ Y# _* d+ B( ?" M% W/ }# y如果你本身记录很好,比协会的平均水平都好,那么你参加了,对降低保险费并没有帮助,当然如果你的记录不是那么好,那么参加协会就会对降低你的保险费有一定帮助。
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就消费者参加团体是否会买到比较便宜的汽车保费,我们也咨询了安省华人汽车协会张义兴会长,他也表示了相同的看法,并提到协会用同一个折扣,他人的车祸会影响整个团体的保费。
8 a. F! `& ~' L" K4 Q- f) S所以买保险做功课不能免﹐必须货比三家。
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$ I7 d* f% g* {+ h- _8 E# `5 u迷思2:车借给有合法驾照﹑车保的朋友驾驶, 出了事故由對方負責。+ W( j. c! v" {+ t/ E' \. E" R
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Raymond说,汽车保险是跟车的,如果别人借你的车开出了事故,具体赔偿跟自己开的情形是一样的。 9 Q% H# \. q; ~% X' [0 }, U0 Y
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如果事故的责任在你朋友的话,那么第二年你的保费就会涨了。 9 B: t7 B$ F( Z5 x6 b6 ~+ y" |
. R+ `" ^: ^) n9 w: V2 v9 c至于你朋友自己的保费是否会涨,就视乎在该次事故中他的姓名有没有被保险公司记录在案。
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1 E5 I+ \8 Y+ l/ [& ^- B( k! d* A另外如果你自己有汽车保险,临时租车,又没有购买保险,那你的三保会转移到所租之车上,当然出了事故就会对你将来的保险有影响。 - X* ~5 P/ W& H! `4 T% x) Z
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( W+ g+ C* K k( R# e迷思3:9月1日后安省的新保险标准使 保費下降
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- y0 j) k7 A1 F! V; l安省的保险业近年索赔支出(claim cost)一直呈上涨趋势,导致保险业整体成本大幅增加,而其中医疗费(accident benefit)支出上涨更是明显,有鉴于此,安省在今年9月1日推出新的汽车保险标准﹐其最显著的差别是医疗和复康福利减半﹐从原来的10万元减至5万元﹐护理人福利也相应减少﹐从7.2万元降至3.6万元。 3 ^) O) ]5 j- w, i* ? ^8 d0 e
0 _$ V# E: W4 u! e; I安省推出新标准,目的是促使保费下降,但实际对于大多数人来说﹐汽车保险费没有太大改变﹐但保障反而少了。
. ^- Q# q: }" z. n# R E* v6 VRaymond特别提醒消费者,看看是否需要就保费中的医疗费(accident benefit)部分购买高点的保额,通常5万跟100万医疗费(accident benefit)的保额每月交的保费也就是相差几元而已。
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# M, B6 y! F4 @9 A迷思4:車上的財物丟失,可由汽車保險 赔偿' ^ Q, g$ R3 T) ~7 e1 a4 Q& A
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8 O# k7 q! \. @! c4 M" n属于车上固定的东西,比如汽车音响被别人偷了,就由汽车保险赔偿;但如果是暂时放在车上的东西,比如高尔夫球杆、电脑等在车上不见了,汽车保险就不会赔偿。 , U" K$ E4 J! q/ U
但是有的保险公司会看消费者是否同时购买了家庭财产险(该险种通常有垫底费),如果购买了,保险公司会通过该保险来赔偿,当然是在扣除了垫底费之后,比如李小姐在购买汽车保险的同时,购买了保额3万的家庭财产险,垫底费为1000元,那么如果她的手提电脑在车上被人偷了,而手提电脑被认定为价值1500元,那么保险公司就会在扣除了1000元以后赔偿500元。 6 o! u9 Y3 F& c% Y2 L
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" |; T' X3 u( J5 L$ ^迷思5:如果我上一年的駕駛記錄很好。 第二年我的保费就可以按一定的百分比递减。 # n4 H' r/ C3 }" d" i
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' S7 C8 {3 I. x4 D" j. y. ]2 fRaymond指出,在加拿大的一些省分,比如卑诗省的确是这样,有良好驾驶记录的消费者每年以5%的折扣递减,直至获得40%的折扣为止,但安省却不是这样。
+ `0 p& ~+ ?& }$ g) Y D4 [/ P当然安省的保险公司也会有些折扣给消费者,但通常不是以每年相等的百分比递减。
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7 C) Q8 p# l; B3 c安省的保险公司有上百家,每家公司的险种、政策及面对的客户群都不同,且保险作为一种商品的特殊性在于它的价格因人而异,取决于年龄、性别、驾驶经验、汽车种类、居住地区等多种因素。 1 {$ ^; ]& h5 c# H) x
很多保险公司是以过去6年来看驾驶者的记录,如果6年都没事故和向保险公司索赔过,那么就是6星,6星通常就是最高的,但也有的保险公司会看驾驶者10年的驾驶记录。 ' n2 v# u4 i' J# T; e4 Q! [2 l0 N" x9 m
比如一个中年人,在其他条件相同的情况下,如果他具有6年良好驾驶记录,那么他一年的保费就会比他刚拿新牌时便宜约3000-6000元。
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# ^; b' m$ O. V# {' ?9 m6 G: E迷思6:雨雪天,汽车轮胎打滑造成的事 故责任不在消费者
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9 p) R- f e! |* O% u1 KRaymond说,出现汽车轮胎打滑造成事故的情况,保险公司通常会认定事故责任在消费者,因为这跟驾驶不小心或者没置换雪胎防范恶劣天气有关,所以要由消费者来负责。
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% m B& q; k3 Y T" O& @! E! `当然如果消费者和保险公司有不同的看法,可以到安省监管保险公司的部门投诉,也就是上文提到的省府财政委员会(Financial Services Commission of Ontario),问题还解决不了的话也可以诉讼到法庭。 ; D4 H: e# E3 J9 a& A2 y
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. B# N! a( C* F/ a0 f5 E迷思7:只有新车才需要购买全包,旧车 购买三保(liability)就足够了1 L1 Q' C2 r9 O4 M. I
& R$ C3 H/ k6 z3 d8 o/ S在汽车保险中,三保是强制性的,简单来说,三保的内容包含四大类:
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一是保对方的人和车(third party liability),赔偿对他人的损害,一般保险公司要求一百万保额。
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二是保自己的车或是财物被他人撞坏(direct compensation - property damage),
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# f+ i9 {6 o0 `# Z3 f三是保自己车上的所有人(statutory accident benefits),人受伤时有错无错都保。
# T5 B. n( \5 `4 w四是未买保险的车辆肇事(uninsured automobile),保障受保人在与无保险车辆的事故中所导致的损失得到赔偿。
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$ g1 w- j' X4 \% R$ E全保是三保加上含自己的车的撞车(collision)和火灾及偷盗(comprehensive)等保险3 H$ N. r! C4 |
7 k& O1 V# ^' V; `8 m! E全保是无论对错,或是丢失,火灾等,均能保自己的车,但全保有垫底费(deductible)。 5 H$ D% U" L1 H
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l1 m6 [" C1 \7 n3 R3 jRaymond认为,选择全保或者三保是相当个人化的决定,按人们的一般思维,新车价值比较高,选择全保,旧车价值比较低,选择三保也是合理的。
; t6 z# x. N9 Y) P7 x9 z" z8 S但就他个人来说,他说他无论新旧车都选择全保,理由很简单,就是他是一个长期记录良好的驾驶者,他的全保的保费和他的三保的保费一年也只相差300来块,所以他自然选择全保。 / o7 b9 ?1 G' @) M2 c) m
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0 `- t) x6 |6 j! x迷思8:為降低保費,可以把地址改到费 率较低的地区2 c' h1 k& j. p
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! E' b4 X, B% f; ?地址会影响保费,因为居住环境恶劣、治安混乱的地区,车的损坏率及失窃率就高。 - n: z7 @* X" P" L4 L/ P5 ?
所以每个公司都有自己的一套系统,它以邮区编号为衡量标准。 % c1 f* [; m, l% q( E' m5 C
但为降低汽车保费改地址属于违法行为,如果出了事故,保险公司会派侦探调查消费者是否住在那个地址。
1 o! Y7 c/ G J4 b& x1 T. I/ } s如果居住地址不属实,保险公司可以拒绝索赔并起诉消费者。 |
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