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本帖最后由 peter108 于 2011-1-24 10:29 编辑
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/ O; [: ?1 d! f0 `9 o1.RESP不等于教育基金0 i7 x- i" [. S% h
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RESP的正解是注册教育计划。同RRSP(注册退休计划)类似, 它是一种政府鼓励特殊用途(教育)的优惠计划的总称。教育基金只是RESP的一种,主要是指那些由具体公司(主要只有USC,CST, Heritage等5家)推出和管理的团体计划(Group Plan或称Scholarship Plan))。RESP其实完全可以象RRSP一样,自己管理(Self-directed)。
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团体计划虽然可能有额外收益(捐款或被放弃的收益),但是也有几个很大的缺点:
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a.投资不灵活。投资人(RESP的subscriber)控制不了投资方向,也不能控制每年买多少。自己管理的就灵活得多—-可以买基金,股票,GIC等,甚至现金也可;有钱可以多买,没钱少买。
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) X, P- D- g: Y; E5 x: n% H1 b2 Ab.进入要交不少的会费(Membership Fee), 不读大学或急用时拿出来要交高额罚款,可能会达到投资回报的四分之三或三分之二以上。某些教育基金公司,如CST和USC的计划明文规定,如孩子不能按四年学制完成学业,除了会员费罚没外,投资本金的增值部分也不退还。
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' z# L$ b. |( v) t( ?c.完成学业的学校要求高,毕业期限要求短。计划的受益人转移也受限。而自管计划可以多个收益人,在兄弟姊妹间转移较易,政府补助可能不需退回,甚至还可转其他人(有一定具体要求)。
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记得1998年RESP刚兴起的时候,因为不懂它与教育基金团体计划的区别,很多人 买了后者。但几年下来,因为以上的原因,团体计 划投诉很多,甚至对RESP也产生了很大的负面影响。总的说来,一般情况下,我们建议客户自管,而不是去买那些教育基金公司的团体基金。2 S+ I* X7 w% p- }/ m- D, a, w% l' H
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2.政府的补贴可能大于20% 6 n! Z2 [$ [2 H0 Y7 [1 J8 P1 m
买RESP,一般的概念是,政府补贴20%,每年最多500元。若以前还有RESP的空间没有利用,一年最多可能拿到$1000(存5000元)。
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其实,这只是Basic 的CESG(Canada Education Savings Grant)。 但对于中低收入家庭,头500元投资还额外补贴100元或50元(Additional CESG)—–2010年的界限是,家庭净收入低于$40970补贴100,家庭净收入高于$40970但低于$81941补贴50。
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, L( @$ t- F/ {# k同时,对于2004年1月1日以后(含)出生,并拿NCB(National Child Benefit)的小孩,会再有$500的CLB(Canada Learning Bond)的补贴加$25的鼓励开户费,以及长达15年每年$100的补贴。 C9 H, B" I. N8 {: D/ U4 T5 Z
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因此,条件符合的话,一年最多可能拿到$1200,头次开户甚至可拿$1525。
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: \1 |0 B# i+ K/ @. l X+ ^' j3 p0 v6 Z; R当然,Basic和Additional CESG总额$7200是固定的。但对于10岁以上才开始买RESP的小孩,知道这些,我们可以提前做些安排,尽量争取拿最多的补贴,为自己小孩教育打下坚实的经济基础—-这种相当于每年20%多收益的投资,是不容易找的啊!
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! z& M* `7 P/ [; h! U# Z9 t; H6 N3.想获得政府补贴CESG的最迟建立RESP的年龄是15岁,而不是17
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. |: O" p' S, T8 c虽然RESP受益人拿CESG可以拿到17岁, 但您等小孩16岁,17岁再去开户RESP,是不可以再拿到补贴的。
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开户RESP虽然没有年龄限制(甚至大人也可以开),但要获CESG,最迟15岁那年要有$2000以上的投资(Contribution),或者15岁前有4年以上每年有最低$100的投资。, b0 w; G% r3 S% C
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因此想等等再开RESP的朋友,或者来时小孩就读初中的朋友,千万不要错过这个期限了! |
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