您可能不知的几个RESP问题

peter108 · 发表于 2011-1-24 11:27

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本帖最后由 peter108 于 2011-1-24 10:29 编辑

1.RESP不等于教育基金

RESP的正解是注册教育计划。同RRSP（注册退休计划）类似，它是一种政府鼓励特殊用途（教育）的优惠计划的总称。教育基金只是RESP的一种，主要是指那些由具体公司（主要只有USC，CST， Heritage等5家）推出和管理的团体计划（Group Plan或称Scholarship Plan））。RESP其实完全可以象RRSP一样，自己管理（Self-directed）。

团体计划虽然可能有额外收益（捐款或被放弃的收益），但是也有几个很大的缺点：

a．投资不灵活。投资人（RESP的subscriber）控制不了投资方向，也不能控制每年买多少。自己管理的就灵活得多—-可以买基金，股票，GIC等，甚至现金也可；有钱可以多买，没钱少买。

b．进入要交不少的会费（Membership Fee）, 不读大学或急用时拿出来要交高额罚款，可能会达到投资回报的四分之三或三分之二以上。某些教育基金公司，如CST和USC的计划明文规定，如孩子不能按四年学制完成学业，除了会员费罚没外，投资本金的增值部分也不退还。

c．完成学业的学校要求高，毕业期限要求短。计划的受益人转移也受限。而自管计划可以多个收益人，在兄弟姊妹间转移较易，政府补助可能不需退回，甚至还可转其他人（有一定具体要求）。

记得1998年RESP刚兴起的时候，因为不懂它与教育基金团体计划的区别，很多人买了后者。但几年下来，因为以上的原因，团体计划投诉很多，甚至对RESP也产生了很大的负面影响。总的说来，一般情况下，我们建议客户自管，而不是去买那些教育基金公司的团体基金。

2.政府的补贴可能大于20%
买RESP，一般的概念是，政府补贴20%，每年最多500元。若以前还有RESP的空间没有利用，一年最多可能拿到$1000(存5000元)。

其实，这只是Basic 的CESG（Canada Education Savings Grant）。但对于中低收入家庭，头500元投资还额外补贴100元或50元（Additional CESG）—–2010年的界限是，家庭净收入低于$40970补贴100，家庭净收入高于$40970但低于$81941补贴50。

同时，对于2004年1月1日以后(含)出生，并拿NCB（National Child Benefit）的小孩，会再有$500的CLB（Canada Learning Bond）的补贴加$25的鼓励开户费，以及长达15年每年$100的补贴。

因此，条件符合的话，一年最多可能拿到$1200，头次开户甚至可拿$1525。

当然，Basic和Additional CESG总额$7200是固定的。但对于10岁以上才开始买RESP的小孩，知道这些，我们可以提前做些安排，尽量争取拿最多的补贴，为自己小孩教育打下坚实的经济基础—-这种相当于每年20%多收益的投资，是不容易找的啊！

3.想获得政府补贴CESG的最迟建立RESP的年龄是15岁，而不是17

虽然RESP受益人拿CESG可以拿到17岁，但您等小孩16岁，17岁再去开户RESP，是不可以再拿到补贴的。

开户RESP虽然没有年龄限制（甚至大人也可以开），但要获CESG，最迟15岁那年要有$2000以上的投资（Contribution），或者15岁前有4年以上每年有最低$100的投资。

因此想等等再开RESP的朋友，或者来时小孩就读初中的朋友，千万不要错过这个期限了！

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