万人违约：上海房贷生死线调查

（阿川）

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9月末上海房贷违约客户超过10000人，本应是“放款高峰”的10月份，上海房贷余额在今年第二轮负增长中减少3.77亿元。曾经风光无限的房贷业务，在上海银监局和央行上海总部近期的信贷统计报告中变得“很衰”。沪上银行在房贷业务上正面临两难境地：一方面楼价高峰时放出去的房贷中不良贷款风险开始显现；另一方面，在盈利和指标压力下，各银行依然有很强的扩张房贷的“冲动”。

　　房贷涨跌随楼市起伏

　　 8年前的1998年，个人房贷在沪上银行全部业务中还只占极小比例，全部贷款余额不足300亿元。但是2000年以后，上海房贷发放量开始迅速上升，仅2004年到2005年一年的增幅就超过1000亿元。

　　到2005年年中，上海的个人房贷一举突破2700亿元，在沪上中资银行全部贷款量中占比超过8％。中国社科院金融发展室主任易宪容在接受记者采访时，曾以“发疯了”来形容上海房贷量的飙升。他认为上海一个城市的房贷总量就超过2000亿元蕴涵了极大的金融风险。

　　但是随着2005年下半年以来国家对房地产实施一系列调控措施，上海楼市出现拐点。银行房贷的“好日子”一去不返。自2005年7月起，上海个人房贷增幅出现“10连阴”，累计下跌接近230亿元。虽然今年5月楼市短暂回暖，房贷出现止跌回升，但随着更猛烈的楼市调控措施“国六条”的出台，房贷复苏昙花一现，个人房贷在今年9月重回负增长的老路，当月减少了0.36亿元。根据央行上海总部最新统计，10月上海房贷跌势更甚，当月下跌3.77亿元。

　　两年内不良率猛增7倍

　　 2000年到2005年上海房贷表现出的“高增长、低不良率”喜人势头已成为明日黄花。在2004年，沪上中资银行房贷的平均不良率只有千分之一左右（0.1％）。但根据上海银监局的最新统计，到今年9月末，上海中资银行个人房贷的平均不良率已经上升到了千分之八点六（0.86％），比年初上升千分之二点八（0.28％）。也就是说，两年多的时间，上海房贷的不良率上升了7倍多。

　　房贷违约案成常规案件

　　 “前几年银行诉客户房贷违约的案件在法院只是零星的，而目前已经成为常规性案件。在一些市中心区法院一个月就会审理十几起房贷违约纠纷。”上海国和律师事务所专职房产律师龙陈告诉记者，现在房贷违约多发的趋势比较明显。

　　房产泡沫或转嫁银行

　　 据了解，到2005年年底，中国商业性个人住房贷款余额为1.84万亿元，占金融机构人民币贷款余额的8.9％，占国内生产总值（GDP）的10％。中国人民银行副行长吴晓灵日前曾指出，“日本和香港是有深刻教训的。房地产泡沫尤其是泡沫破灭后的负面影响，令中央银行不得不提高警惕，对它密切关注。”