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本帖最后由 荣格 于 2010-11-18 20:56 编辑 ; V8 \& a4 U$ H
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精明买车保
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在加拿大,私家车是人们出行的主要工具,购买汽车保险跟普罗大众的生活息息相关。
3 `, T0 ~! i: |但不少人对汽车保险的认知有限,有许多似是而非的误解,从事保险经纪行业20多年,现任Ampex General Insurance Brokers Ltd.总裁的Raymond Leung特别为读者厘清一些常见的迷思。 + z, l( T; G2 j! U: O' c& N% {
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文:李启文图:资料图片设计:明报美术组 7 x# l* @& V; m6 N4 l
) z9 q% |/ D! Q# T; iRaymond指出在安省购买汽车保险通常有三个途径:第一是客户直接和保险公司联系,例如一些银行的保险公司。 " D5 a* v) Z1 t5 R8 |' J; g" S, S
第二就是通过代理商(agent),其主要代理某一个公司的保险,通常不会卖其他公司的保险或是金融产品。
, }& Y, c/ n, ]. w7 F第三是通过经纪人(broker)或经纪人公司,他们可以同时卖不同公司的保险产品。 7 ^. i; X4 k/ u4 l4 V
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Raymond认为后二者的好处是可以向客户提供专业意见,尤其是经纪人,他们通常可以提供几家甚至10几家公司的产品供用户比较选择,而一般消费者是很难自己去逐家询问比较的。 9 }5 l2 \# n. ?+ g9 [7 ?" G
他举例说,有的保险公司会对驾龄长,驾驶记录良好的消费者提供比较好的价钱。 ! g* L( z# u" J' H% j A; ^4 D
而每个保险公司的政策也经常更新,保险经纪通常会比较了解各个公司的最新情况。
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厘清大迷思
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迷思1:消费者通过参加团体可以买到比 较便宜的汽车保险 $ F/ d; c3 G2 z: M5 g3 a
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其实不一定,Raymond解释说,所有的协会,无论是医生、律师、工程师协会,都不是因为购买汽车保险而专门成立的,只是他们成立后希望为会员谋取更多的福利,所以会跟某家保险公司协商取得一定的优惠。
O9 L5 f3 V9 L+ ?7 h但是参加协会是否就能购买到比较便宜的汽车保险就因人而异了。 @6 x: B& h( H) h, B& Q4 D9 ~- a
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首先保险公司给的优惠是看整个协会的平均记录,如果协会相当一部分人的记录都不太好的话,那么优惠并不是那么多。
5 Q# t' @: F2 ^( I) q如果你本身记录很好,比协会的平均水平都好,那么你参加了,对降低保险费并没有帮助,当然如果你的记录不是那么好,那么参加协会就会对降低你的保险费有一定帮助。
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3 Q5 y9 g" L* F J% j, r& U" \就消费者参加团体是否会买到比较便宜的汽车保费,我们也咨询了安省华人汽车协会张义兴会长,他也表示了相同的看法,并提到协会用同一个折扣,他人的车祸会影响整个团体的保费。
+ |0 ~+ D- F' E3 E6 H所以买保险做功课不能免﹐必须货比三家。
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迷思2:车借给有合法驾照﹑车保的朋友驾驶, 出了事故由對方負責。
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/ @: x! Z& g! H' U0 e+ i/ _Raymond说,汽车保险是跟车的,如果别人借你的车开出了事故,具体赔偿跟自己开的情形是一样的。 $ d' h6 g$ V( d1 F& l2 t1 O
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如果事故的责任在你朋友的话,那么第二年你的保费就会涨了。
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' E- \. O$ Y0 N! ~+ T" i/ m至于你朋友自己的保费是否会涨,就视乎在该次事故中他的姓名有没有被保险公司记录在案。 ) O+ l8 ^9 L/ s
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另外如果你自己有汽车保险,临时租车,又没有购买保险,那你的三保会转移到所租之车上,当然出了事故就会对你将来的保险有影响。
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& G* D* h% K$ K' D迷思3:9月1日后安省的新保险标准使 保費下降6 ^/ \! c) B# C9 ?7 B3 i' M
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; W, n: @; b8 y7 M" Q安省的保险业近年索赔支出(claim cost)一直呈上涨趋势,导致保险业整体成本大幅增加,而其中医疗费(accident benefit)支出上涨更是明显,有鉴于此,安省在今年9月1日推出新的汽车保险标准﹐其最显著的差别是医疗和复康福利减半﹐从原来的10万元减至5万元﹐护理人福利也相应减少﹐从7.2万元降至3.6万元。
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6 m! e; |5 N& q$ I, H, {! O6 W安省推出新标准,目的是促使保费下降,但实际对于大多数人来说﹐汽车保险费没有太大改变﹐但保障反而少了。 ( d" Z+ f% X/ P6 Q
Raymond特别提醒消费者,看看是否需要就保费中的医疗费(accident benefit)部分购买高点的保额,通常5万跟100万医疗费(accident benefit)的保额每月交的保费也就是相差几元而已。
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迷思4:車上的財物丟失,可由汽車保險 赔偿
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属于车上固定的东西,比如汽车音响被别人偷了,就由汽车保险赔偿;但如果是暂时放在车上的东西,比如高尔夫球杆、电脑等在车上不见了,汽车保险就不会赔偿。 & g( e! p6 }! ~, N+ _
但是有的保险公司会看消费者是否同时购买了家庭财产险(该险种通常有垫底费),如果购买了,保险公司会通过该保险来赔偿,当然是在扣除了垫底费之后,比如李小姐在购买汽车保险的同时,购买了保额3万的家庭财产险,垫底费为1000元,那么如果她的手提电脑在车上被人偷了,而手提电脑被认定为价值1500元,那么保险公司就会在扣除了1000元以后赔偿500元。
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2 T; H( V, J% l! A0 O迷思5:如果我上一年的駕駛記錄很好。 第二年我的保费就可以按一定的百分比递减。 ) c; S% C; c F" N
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; M' I8 x# {) L9 j7 ?9 GRaymond指出,在加拿大的一些省分,比如卑诗省的确是这样,有良好驾驶记录的消费者每年以5%的折扣递减,直至获得40%的折扣为止,但安省却不是这样。 4 Z6 {1 t4 U9 S& z" m7 {
当然安省的保险公司也会有些折扣给消费者,但通常不是以每年相等的百分比递减。 5 x8 e P; M* u8 c! b" U
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安省的保险公司有上百家,每家公司的险种、政策及面对的客户群都不同,且保险作为一种商品的特殊性在于它的价格因人而异,取决于年龄、性别、驾驶经验、汽车种类、居住地区等多种因素。 ) ^ \- q, }+ @+ ^' E7 }$ P, L M
很多保险公司是以过去6年来看驾驶者的记录,如果6年都没事故和向保险公司索赔过,那么就是6星,6星通常就是最高的,但也有的保险公司会看驾驶者10年的驾驶记录。
7 ]. q; d+ S _9 r. F3 h比如一个中年人,在其他条件相同的情况下,如果他具有6年良好驾驶记录,那么他一年的保费就会比他刚拿新牌时便宜约3000-6000元。 8 P2 v3 Q7 H; }5 R1 F S) h' T
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迷思6:雨雪天,汽车轮胎打滑造成的事 故责任不在消费者
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Raymond说,出现汽车轮胎打滑造成事故的情况,保险公司通常会认定事故责任在消费者,因为这跟驾驶不小心或者没置换雪胎防范恶劣天气有关,所以要由消费者来负责。 : L/ v3 M2 e! x8 h- c
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当然如果消费者和保险公司有不同的看法,可以到安省监管保险公司的部门投诉,也就是上文提到的省府财政委员会(Financial Services Commission of Ontario),问题还解决不了的话也可以诉讼到法庭。
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# E) U- L2 f" I% O) e- g ?- x. B迷思7:只有新车才需要购买全包,旧车 购买三保(liability)就足够了" W5 A6 d: K* i2 S+ Z) V& T7 o
4 w8 l0 d0 n" K% w Q; ?在汽车保险中,三保是强制性的,简单来说,三保的内容包含四大类:
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一是保对方的人和车(third party liability),赔偿对他人的损害,一般保险公司要求一百万保额。 ( Q5 F2 Y$ e1 T) h
8 ?! M5 Q7 S. q+ ~7 L3 y二是保自己的车或是财物被他人撞坏(direct compensation - property damage),
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7 D* a* ~7 {! y, \0 ?% g0 T三是保自己车上的所有人(statutory accident benefits),人受伤时有错无错都保。
7 K7 Y) V* n ]0 J6 x" y6 H( P四是未买保险的车辆肇事(uninsured automobile),保障受保人在与无保险车辆的事故中所导致的损失得到赔偿。 1 F1 h, U1 N) I1 F- s
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. ?- z' Y) p+ ]+ `" C4 H0 Y全保是三保加上含自己的车的撞车(collision)和火灾及偷盗(comprehensive)等保险4 C: ]1 N5 g% W8 v2 {0 p& D' z
: R- C/ X2 W) k2 Y; z7 p* A全保是无论对错,或是丢失,火灾等,均能保自己的车,但全保有垫底费(deductible)。 & S# J) l7 | K* Q& P( y$ w
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6 \9 V* b c7 _& PRaymond认为,选择全保或者三保是相当个人化的决定,按人们的一般思维,新车价值比较高,选择全保,旧车价值比较低,选择三保也是合理的。
- C& @4 T' ?1 |/ P$ Z+ f但就他个人来说,他说他无论新旧车都选择全保,理由很简单,就是他是一个长期记录良好的驾驶者,他的全保的保费和他的三保的保费一年也只相差300来块,所以他自然选择全保。 ( ~* k/ ^# |( v& S7 Z0 D
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& \; X- a8 N! M5 }! v迷思8:為降低保費,可以把地址改到费 率较低的地区
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地址会影响保费,因为居住环境恶劣、治安混乱的地区,车的损坏率及失窃率就高。
# Q4 v7 A6 o; L( }9 v0 u; I: |所以每个公司都有自己的一套系统,它以邮区编号为衡量标准。
: y$ m: f% n+ S: w% [但为降低汽车保费改地址属于违法行为,如果出了事故,保险公司会派侦探调查消费者是否住在那个地址。
- a* `$ ?2 Z5 H6 a7 N: [' D如果居住地址不属实,保险公司可以拒绝索赔并起诉消费者。 |
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