分红人寿保险的好处

peter108

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加拿大发达的保险业，对咱们大多数移民来说，是非常陌生的。一般人对保险的的理解，仅仅停留在防意外上面。其实保险品种非常丰富，作用也多种多样。除了防意外，还有储蓄，抵税，留遗产，防债权人追索等功能，好处是大大的。

分红人寿保险，即Participating Whole Life，除了防意外之外，是非常稳健的储蓄产品，同时Peter认为，它又是高资产人士最好的留遗产的方式---买给自己的年幼或年轻的小孩尤其划算。

# ^+ [6 L3 @8 ?! ~/ s3 T4 O8 M以Canada Life（加拿大人寿）的分红人寿保险为例，过去30年（1980-2009），它的分红息率达9.8%，同期的S&P/TSX指数是9.4%，5年GIC只有7.1%。同时它的标准差只有1.6，S&P/TSX指数是17.0，5年GIC有3.8---回报跟股票指数差不多，波动性比GIC定期存款还低。所以说是最好的高回报，低风险的储蓄产品！对于怕担当风险的储蓄人士来说，非常合适。

由于是保险产品，保险收入不用交所得税，对于高收入人士来说，是必需的选择。作为遗产的话，也没有验证费（Probate Fee），不需要通过繁琐，漫长的验证程序，保险公司很快就会直接赔付给受益人。另外免受债权人追索（Creditor Protection），对于生意人来说，是个极大的保障。

特别值得一提的是，市场上提供真正的分红人寿保险的只有Canada Life，London Life等寥寥几家了。因为加拿大的保险公司基本都由互助式（mutual）而公司化了，保险盈余一般还要分不少部分给股东，如Manulife。所以我们开玩笑说，将来这种保险可能会买不到了----有兴趣的可能要抓紧哦。
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那么Canada Life和London Life的分红保险，哪个更好呢？我们说，二者是姊妹公司，London Life是后来我们总公司Power Financial收购过来的，现在是同一班人管理这个产品，所以产品差不多。从部分数据看，Canada Life可能还要略好一点。
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