加国理财小贴士 退休金计划的5问5答

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乔治在他65岁生日的时候收到了一份等待多年的礼物——他的第一张来自退休金计划（Canadian Pension Plan）的支票。但是这份礼物却没能让乔治开心地度过65岁生日。

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: P5 I9 i" f/ t$ {8 o9 Y' w乔治的大部分职业生涯都是在一家大公司担任高级经理中度过的。在最辉煌的那些年，每年的收入都在十万加元左右。尽管有着这么一段长时间的高收入历史，乔治却发现他并没有得到最高额度的退休金。这让他觉得十分困惑。
为什么有着那么长一段时间高收入历史的乔治，却收到最高额度的退休金呢？问题在于，当乔治在60岁离开公司以后，就一直只能找到零星的兼职，收入和他之前的相比是不能同日而语的。这一段离开公司直到彻底退休之间的五年，为他之后的退休金烦恼埋下了伏笔。
这个故事，值得人们关注、思考，并引以为戒。因为这是一个普遍存在的但是可以避免的令人不快的故事。
  J+ @& q! M% A6 A0 c0 J大部分加拿大人都把退休后的生活收入来源完全寄托于退休金计划，但是真正能正确理解退休金计划的人却为数不多。什么时候开始领取退休金？我们到底有多少退休金可以领取？这些模棱两可的问题会在您开始思考他们的那一瞬间让您从此寝食难安。所以，让我们来一起研究加拿大退休金计划到底是怎么运作的，如何最大化的利用它。
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问：退休金是不是我什么时候想取出来都可以呢？
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7 F9 O  p" h7 J* p/ [3 |4 S0 s5 Q; ?答：是的。尽管近年来退休金基金的投资回报率不稳定，而且当年婴儿潮出生的人都快到了退休的年龄，对政府的退休金基金计划造成了巨大的压力，但是，加国政府的首席精算师还是在2010年就明确宣布了，退休金是可以随时支取的。
“1998年的改革是目光长远的，对退休金计划的长远发展有很有利的影响。”Bernard Dussault，加拿大退休金计划的前首席精算师，在接受某媒体采访时曾这样说。同样思考着改革的还有各省的省长。他们在考虑一项旨在将退休金与公民平均收入的比例提高百分之25到百分之30的改革方案。但是这一改革方案将导致退休金供款比例从现在的9.9%上涨到12%。
& v0 I# k0 N3 \) D9 g问：我到底能得到多少退休金？


% n& U7 ^" y- E! w$ y' q, ^答：这是一个最让人疑惑并且最容易让人产生误解的问题。某些人相信，这将取决于您收入最高的五年，而另外一些人则觉得这会由您的最后五年的收入决定。那么，到底是怎么判定的呢？根据加拿大服务部（监管加拿大退休金计划的机构）的说法，正确的理解应该是：从您18岁开始，一直到您开始领取退休金，纵贯您的整个工作生涯。其中，收入最低7.5年将被排除在计算之外（残障人士及抚养孩子的个人可以申请排除收入最低的那几年）。接下来，您的退休金的收入主要根据您的终身的平均收入来衡定。


如果您每年的收入达到退休金计划的最高额（2013年为$51,100），每年对退休金计划做最大的供款，那么未来就能享受最高的退休金福利。如果您的收入不高，那么您的退休金也会相应地成比例下降。
“如果某人每年的收入都保持在最高水准，那么他就会得到最高数额的退休金。”Dussault说到。“但是，假设您每年的收入是最高收入标准的95%，那么您的退休金会相应的在最高退休金领取额度的95%左右徘徊，一般会高于95%，因为要排除收入较低的那7.5年。”您可以随时通过联系加拿大服务部来了解您的退休金状况。（servicecanada.gc.ca，1-800-277-9914）。最好能每年向该部门申请一份退休金计划的收入报表。
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一旦您申请了加拿大退休金计划并且了解到了您最终的退休金领取额度，您可以要求该部门在90天内重新审查。如果复查的结果您还不满意，可以要求进一步的复查。
: H, o, A  g8 }9 }( }- k今年，每个月的退休金最高领取额度是1012.50加元。因为消费物价税的提高，退休金每年都会增加。
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3 e: {, ~+ m/ E8 l2 s+ }# J9 L. W问：什么时候应该开始领取退休金？
2 N8 J: E, u( o5 \答：一旦您的年龄到达60岁（最晚70），您就能开始领取退休金支票了。三分之二的加拿大人会在65岁之前开始领取退休金（根据加拿大服务部的资料显示）。

4 c8 t+ o6 V' o% d2 x但是，如果您在60岁就开始领取退休金，和从65岁开始领取的人相比，每个月领取的金额要少32.4%。而如果您能等到70岁再开始领取退休金，那么每个月能领取的金额将比65岁开始领取的人多42%。
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0 Y# b5 S6 l* x4 V  Y% v从2013年开始，如果您在65岁之前开始领取退休金，那么每个月将损失0.54%的退休金总额，并且这个比例会在2016年升至0.6%。
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但是，大多数专家建议人们尽早领取退休金。因为不确定自己在年纪渐长后的收入情况（如乔治的遭遇），在60岁时领取退休金就为领取金额做了一定的保障。


; j. P; }5 l3 j; E7 M2 P+ D此外，不要太晚领取退休金的另一个原因就是没有人知道自己什么时候会去世。有一位60多岁岁的男士，一直做着零工，迟迟不领退休金。不曾想今年春季突然查出癌症晚期，两个月后就去世。因此，虽然华人往往避讳谈论去世，但每个人都应该珍惜自己目前所能获得的补助和利益，既要规划理财，也要及时享受生活。 问：什么会影响我的退休金？  

+ r$ a) Z) c- `, c答：若曾经从事过一段时间低收入的工作，这段时间的收入会影响到退休金数额。如果在临近退休年龄时失业，也会影响最终所得的退休金，就像本文之处所叙述的乔治的故事。

4 O- G( t/ j; f/ O/ e问：我需要停止工作吗？
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1 G$ ~' X' B6 X; m. ?答：根据最近的政策调整，领取退休金不一定要完全停止工作。您可以一边工作一边领取退休金。但是这样一来，您就需要一直向退休金计划供款，直到年满65岁。
当您结束在加国的工作，开始每个月收到当年自己努力挣钱积累的退休金时，心里还是会很开心的。只是，要正确调整自己的期待值，不要像乔治一样，满怀希望的拆开信封，却用一口叹气吹灭生日蜡烛。